Cela fait plus de 15 ans que les banques en ligne ont fait leur apparition et sont de plus en plus adoptées par les particuliers pour ouvrir leur compte, mais également pour investir en bourse, épargner leur argent pour le faire fructifier… Chacune des grandes banques traditionnelles a ainsi lancé sa banque en ligne afin de capter de nouveaux clients et mieux aborder le virage numérique. Le Crédit Mutuel a lancé Fortuneo, le Crédit Agricole a créé BforBank, la Société Générale a ouvert Boursorama, BNP a lancé Hello Bank!… Nombreuses sont les raisons de choisir une banque en ligne plutôt qu’une banque traditionnelle.
Les bons intermédiaires pour bien placer son argent
En gros, les banques en ligne sont plus pratiques et plus économiques que les banques traditionnelles. Elles proposent de nombreux avantages aux particuliers quant à la gestion de leur argent. Elles sont tout autant sûres puisque les clients bénéficient d’une garantie de dépôts de 100 000 € par personne et par établissement conformément à la règlementation française sur la protection des dépôts.
Gain de temps considérable et services étendus
En se tournant vers une banque en ligne, il n’est plus nécessaire de se déplacer en agence pour gérer son compte. On peut le faire sur Internet via son smartphone, son ordinateur de bureau, sa tablette, son ordinateur portable ou même sa console de jeu, du moment qu’elle soit connectée au web : suivi du compte courant, virement bancaire, commande de chéquier, gestion des produits d’épargne et d’investissement… On gagne beaucoup de temps en recourant aux services d’une banque en ligne.
Et justement, en matière de services, par rapport aux banques traditionnelles, le service client, notamment, est disponible sur une plage horaire beaucoup plus large. Par exemple, du lundi au samedi de 8 h à 22 h pour les appels téléphoniques, de 7h à 23h 7j/7 pour les mails et le chat… Il ne sera plus nécessaire d’interrompre ses activités professionnelles en journée pour joindre sa banque.
Sinon, un point très avantageux des banques en ligne, c’est qu’il est possible de formuler directement en ligne les demandes de crédit, qu’il s’agisse d’un crédit à la consommation ou d’un crédit immobilier. Et au niveau des taux, ceux-ci sont beaucoup plus intéressants que ceux pratiqués par les banques traditionnelles.
Meilleurs produits et services à petit prix
Si les banques en ligne pratiquent des tarifs bas, ce n’est pas pour autant que les services qu’elles proposent sont bas de gamme. Au contraire, elles proposent de meilleurs produits et des services à moindres coûts pour attirer plus de clients ; les banques traditionnelles sont largement devancées.
Les banques en ligne offrent à leur client la carte bancaire à vie sans contrainte après l’ouverture de leur compte. Pour cette opération, il suffit de renseigner ses bulletins de salaire et de placer un petit capital. Contrairement aux banques traditionnelles, il n’y a pas d’obligation de domicilier ses revenus. C’est un compte bancaire en ligne qui peut servir à beaucoup de choses avec une carte bancaire à vie. Il faut dire que les institutions bancaires classiques font pâle figure devant les institutions en ligne avec leur frais élevé sur ce service : plusieurs dizaines d’euros par an. L’ouverture d’un compte bancaire par l’intermédiaire d’une banque en ligne permet ainsi de faire plusieurs centaines d’euros d’économie sur plusieurs années. Sinon, certaines banques n’hésitent pas à proposer des cartes bancaires premium et cela gratuitement à leurs clients, comme la Mastercard Gold ou la Visa Premier ; encore des économies importantes par rapport aux banques traditionnelles. Il est possible de faire jusqu’à 200 € d’économies avec les banques en ligne pour ces services.
Sinon, les virements internes comme externes sont généralement gratuits et tous les services de base. Tout est presque offert avec les banques en ligne sauf les incidents, mais les frais sont généralement plus faibles qu’en établissement bancaire traditionnel : agios, réinitialisation du code PIN de la carte bancaire, etc.
L’ouverture d’un compte dans une banque en ligne
Pour s’inscrire dans une banque en ligne, ou plutôt pour ouvrir un compte, il n’y a rien de plus simple. Il suffit de scanner ou de photographier ses justificatifs (carte d’identité, bulletins de salaire et justificatif de domicile). Un conseiller se charge de vérifier les documents envoyés et si tout est ok, le compte est ouvert quelques minutes seulement après et la carte bancaire arrive par courrier recommandé quelques jours plus tard.
Avec une banque en ligne, il n’y a pas d’engagement de détention du compte. Il est alors possible de le fermer à tout moment en envoyant un e-mail ou même sans fournir de motif ; et c’est justement cette option qui séduit les internautes puisqu’il s’agit là d’un réel confort en comparaison du formalisme en vigueur de la plupart des banques : rendez-vous avec son gestionnaire de compte pour la fermeture du compte avec signature de nombreux documents.
Dépôt de chèques, versement d’espèces… Comment cela se passe-t-il avec une banque en ligne ?
Les particuliers doivent changer leurs habitudes à cause de l’absence de contact direct et physique ; surtout en cas de versement d’espèces, de dépôt de chèques ou de récupération de chéquiers. Pour déposer un chèque par exemple, on pourra le faire auprès des agences et des automates des agences bancaires des banques-mère, comme une agence BNP Paribas pour les clients de chez Hello Bank! ou une agence du groupe Crédit Mutuel-CIC pour les clients de Monabanq. Pour les autres banques en ligne n’ayant pas de maison-mère, la seule solution pour déposer un chèque, c’est de l’envoyer par courrier sinon, depuis peu, certaines d’entre elles proposent de prendre le chèque en photo avec son smartphone, de le scanner ou encore de remplir un bordereau numérique en ligne dans son espace client, mais il faudra quand même poster le chèque.
Quant aux dépôts d’argent liquide, cela reste généralement impossible sauf pour les banques en ligne ayant une maison-mère ou filiales d’une banque de réseau/proximité. Il sera nécessaire de déposer l’argent sur le compte bancaire d’une banque traditionnelle puis de faire le virement vers le compte de la banque en ligne. Concernant l’utilisation d’un carnet de chèques, cela reste possible même si l’usage de ce moyen de paiement a tendance à reculer au profit de la carte de paiement. En effet, les chèques restent nécessaires dans la vie de tous les jours : remboursement d’argent entre particuliers, inscription à une association culturelle… L’envoi à domicile en recommandé reste payant comme dans une banque traditionnelle. La commande d’un chéquier peut aussi bien être gratuite comme payante, c’est en fonction de la banque : gratuit sur Hello Bank!, 5 € sur Monabanq, Fortuneo ou ING, 12 € pour Axa Banque…
Les solutions et outils proposés pour investir en bourse
Les banques en ligne sont réputées pour mettre à la disposition de leurs clients différentes solutions et des outils pour investir en bourse. Les banques en ligne dites « historiques » sont idéales pour ceux aimant gérer en solo et en toute autonomie leur portefeuille boursier. Par ailleurs, certaines banques à distance historiques comme Fortuneo ou Boursorama banque ont démarré sur ce créneau.
Par rapport aux banques traditionnelles, les banques en ligne affichent des frais de bourse et des commissions de transaction moins onéreux, et elles mettent à la disposition de leurs clients différentes informations utiles pour qu’ils puissent mieux gérer leur portefeuille : historique des marchés financiers, actualité économique, analyse des valeurs… Cela permet une gestion en temps réel simple et rapide.
Avec une banque en ligne, on peut ainsi accéder à une sélection de produits d’épargne et d’investissement de qualité : assurance-vie sans frais sur versement, PEA sans droit de garde ni frais d’inactivité, assurance-vie avec fonds en euros plus performants, assurance-vie proposant davantage de choix d’unités de compte, épargne retraite… Et du côté des placements collectifs (OPCVM – organismes de placement collectif en valeurs mobilières) accessibles en ligne, l’univers est large ; des milliers d’OPCVM proposés chez les principales banques en ligne : 2 000 fonds chez BforBank et Axa Banque, 3 000 fonds chez ING Direct, 6 000 fonds chez Boursorama banque et 9 000 fonds chez Fortuneo.
Les placements peu proposés par les banques en ligne
Le crowdfunding ou financement participatif est une nouvelle manière d’investir qui permet aux entreprises de se financer directement auprès des internautes via différentes plateformes. Chez les banques en ligne, ce type de placement a fait son entrée par la petite porte. Cette solution de placement n’est pas encore très répandue, même chez les banques traditionnelles. L’investissement dans des produits immobiliers, comme les OPCI et les SCPI sont, par ailleurs, rarement accessibles, et lorsqu’il l’est, la détention ne se fait jamais en direct. L’achat de parts d’OPCI ou de SCPI se fait par l’intermédiaire d’unités de compte de contrats d’assurance-vie ; c’est le cas pour Fortuneo, BforBank et Boursorama Banque.
Les offres en matière de crédits
Les particuliers sont nombreux à demander des crédits, que ce soit des crédits immobiliers, des crédits à la consommation ou des crédits pour l’éducation de leurs enfants. Les banques traditionnelles proposent différentes offres et depuis quelques années, les banques en ligne ont fait pareil et ont revu leur panel de services à la hausse.
La majorité des banques en ligne, comme Fortuneo, Boursorama Banque, Hello Bank! ou encore ING Direct et Axa Banque, proposent des crédits immobiliers. Un plus qu’elles offrent que les banques traditionnelles ne proposent pas, c’est une simulation en ligne avec une formulation de la demande sur la plateforme et une réponse rapide (quelques heures), et cela sans besoin de domicilier ses revenus ni même de détenir un compte courant. Le processus de souscription au prêt immobilier s’est grandement simplifié et amélioré en quelques années. Tout se fait en ligne avec des documents signés à photographier ou à scanner.
L’offre de crédit immobilier est majoritairement et volontairement basique, c’est-à-dire qu’elle concerne presque le financement d’une bien ancien sans possibilité de négocier le taux ; ce dernier varie du montant du crédit et de la durée de l’emprunt. Il n’y a pas de frais de dossier non plus. Les banques en ligne ne proposent pas un montage « personnalisé » avec une combinaison de prêts règlementés (prêt à taux 0 ou plan d’épargne logement), de prêts aidés (action logement, département…) ou un crédit qui permet de financer l’achat d’un bien neuf ou de construire une maison. Il est par ailleurs rare de trouver un crédit pour financer des travaux de rénovation.
Hormis le crédit immobilier, les banques en ligne peuvent également proposer des prêts personnels à taux compétitifs. Par contre, beaucoup d’entre elles n’offrent pas des crédits renouvelables.
Résumé
Les banques en ligne ont commencé à voir le jour après le boom d’Internet et les pionnières sont celles lancées par les banques traditionnelles afin de mieux aborder le virage numérique : BforBank pour le Crédit Agricole, Hello Bank! pour BNP, Fortuneo pour le Crédit Mutuel, Boursorama pour la Société Générale, etc. Aujourd’hui, elles font partie intégrante du paysage et offrent de nombreux avantages par rapport aux banques traditionnelles, même s’il s’agit de leurs filiales pour certaines. Généralement, les banques en ligne attirent les nouveaux clients grâce à des offres alléchantes : carte de crédit gratuit à vie, ouverture d’un compte bancaire ultrarapide et ne nécessite pas de domicilier ses revenus, possibilité d’investir en bourse grâce à différents produits financiers, différents crédits disponibles (crédits basiques sans possibilité de renouvellement), milliers de fonds disponibles en matière de placements collectifs (OPCVM – organismes de placement collectif en valeurs mobilières).